5 motivi per cui l'assicurazione non paga

...e come si può evitare 

"L'assicurazione non paga quando ne hai bisogno" - una frase che si sente spesso, quando si discute con altre persone dei motivi per i quali non hanno un'assicurazione.  

E poi si raccontano storie di un amico, del cognato o del fratello, in cui la compagnia di assicurazione si è semplicemente rifiutata di pagare il danno, o di coprire il costo delle spese delle cure o delle riparazioni.  

Ma è davvero così? Può una compagnia assicurativa semplicemente rifiutarsi di risarcire un danno che è legittimamente dovuto al cliente? La risposta è semplice: certo che no! 

Questo articolo vuole chiarire alcuni equivoci fondamentali, e mostrare perché quando tutto è stato effettuato correttamente ed è tutto in regola, l'assicurazione paga sempre - se il contratto lo prevede.  

Il cliente ha il diritto legale di chiedere la liquidazione - secondo il contratto

Tuttavia, non è dovuto il fatto che il contratto debba per forza essere stipulato. In Italia, in base al codice civile, l’aspirante cliente di un’assicurazione si limita a proporre l’assunzione del proprio rischio. La società non è tuttavia obbligata ad assumersi tale rischio. Se lo fa, può fissare un prezzo qualsiasi (premio assicurativo) e spetta al cliente decidere se è disposto o meno a pagare tale importo. 

In caso di accordo tra le parti, verrà poi stipulato un contratto che specifica esattamente quali rischi saranno coperti.  

Allora, come può succedere che la compagnia di assicurazione non paghi in caso di sinistro?  

Abbiamo elencato le cinque ragioni più comuni, ora forniamo importanti consigli su come evitare brutte sorprese in caso di sinistro.  

1. il danno che si è verificato è incluso nella polizza 

Una polizza assicurativa elenca esattamente quale rischio è assicurato. Tutti i termini e le condizioni sono chiaramente formulati in termini legali, in modo che, per esempio, un infortunio possa essere distinto da una malattia, o una casa da un giardino. Questo può sembrare banale, ma in caso di incertezze è di cruciale importanza. Come viene considerato il giardino d'inverno? È "all'aperto" o "al chiuso"? Oppure ancora, il dolore cronico al menisco, che viene alla luce dopo una caduta dalle scale è considerata malattia o infortunio?  

I contratti devono essere stipulati con precisione, rendendo chiaro quali rischi sono coperti e quali no. Questo è importante per entrambe le parti. Anche il premio viene calcolato su questa base. Più ambiti vengono esclusi, più ovviamente la polizza sarà economica - ma più bassa la probabilità di ricevere un rimborso in caso di sinistro. 

Nell'ambito dell’assicurazione della proprietà, quindi, stipulare una polizza "all risk" potrebbe essere un'opzione valida, perché queste polizze includono semplicemente tutto ciò che non è specificamente escluso. Questo rende le cose più semplici, ma di solito anche più costose. 

Conclusione: prima di firmare la polizza, bisogna quindi chiarire esattamente cosa è coperto e quali sono invece le clausole di esclusione.  

2. la somma concordata non è sufficiente (sottoassicurazione) 

Risparmiare denaro riducendo la somma assicurata è un approccio comune, perché spesso le somme assicurate possono risultare esagerate. Chi ha bisogno di 50-100 milioni di euro di copertura per un'assicurazione auto?  

La domanda è: state assicurando un oggetto specifico o state assicurando un rischio il cui valore è sconosciuto? Se, per esempio, un vaso antico del valore di 50.000 euro viene assicurato, allora non ha bisogno di essere assicurato con una somma superiore al suo valore.  

Questo è diverso nelle situazioni in cui non è chiaro cosa potrebbe accadere. Un incidente d'auto per esempio, dove si può semplicemente graffiare il paraurti dell'altra auto (danni: poche centinaia di euro), ma purtroppo ci sono anche incidenti gravi che possono causare morti e feriti, in cui la copertura minima di 6.000.000€, obbligatoria in Italia, non sarebbe sufficiente.  

Ancora più evidente è con le assicurazioni malattia e infortuni: quanto potrebbe durare? Si può ancora lavorare nel frattempo? Ci sono danni consequenziali o a lungo termine? Quanto è importante il suo reddito per la famiglia?  

Pertanto, parlate con il vostro consulente dei rischi e adattate la polizza alla vostra situazione personale. 

Conclusione: come regola generale – per la garanzia responsabilità civile auto, scegliete il massimale più alto, il valore di ricostruzione a nuovo per l'assicurazione del fabbricato, una somma adeguata per il contenuto della vostra casa, a primo rischio assoluto (è meglio assicurare una somma più elevata) e da sei a dieci volte il vostro reddito annuale per l'assicurazione infortuni e malattie. 

3. la vostra situazione di vita è cambiata - ma la polizza no 

Molte cose possono succedere nella vita: allarghiamo la famiglia, costruiamo una casa, ristrutturiamo, acquistiamo una nuova proprietà, una più costosa - o abbiamo un nuovo hobby che ci espone a un certo rischio (soprattutto in montagna). L'aumento di valore di una proprietà o di un nuovo mobile dovrebbe essere aggiornato in polizza. 

La vostra agenzia di assicurazioni deve saperlo. Questo è l'unico modo per evitare spiacevoli sorprese in caso di sinistro. Una casa che 15 anni fa valeva 250.000 euro e che da allora è stata completamente ristrutturata, può valere ora il doppio di quella cifra. Un'auto che una volta costava 70.000 euro non ha più bisogno di essere assicurata per questo valore dopo 5 anni. I filgi che non vivono più in casa possono continuare a essere assicurati tramite i loro genitori o hanno bisogno di stipulare una propria polizza separata?  

Conclusione: rivedete le polizze con i vostri consulenti nel corso degli anni e fate le modifiche necessarie. In questo modo si risparmia denaro e si è sicuri di avere sempre una copertura assicurativa adeguata. 

4. l'assicurato è in parte responsabile 

Una polizza assicurativa dovrebbe sempre essere stipulata con l’idea che essa copra i rischi più gravi che potrebbero accadere, danni che porterebbero a spendere ingenti somme di denaro. 

Dover pagare di tasca propria un intervento ai denti del giudizio, perché non si vuole o non si può aspettare l'appuntamento in ospedale, per esempio, è fastidioso, ma fattibile.  

Ma cosa succede se il farmaco sperimentale, l'ultima possibilità nella lotta contro una grave malattia, non è pagato dal sistema sanitario pubblico e il trattamento costa 150.000€? In questi casi estremi, è importante avere la giusta polizza che copra esattamente questo rischio.  

Lo stesso vale per gravi negligenze! Spesso, tutta una serie di clausole di esclusione vengono accettate (o ignorate) nelle polizze di assicurazione auto che esentano una compagnia di assicurazione dal pagare se il conducente è ubriaco o sotto l'influenza di droghe o se l'auto ha difetti tecnici. Soprattutto sui siti online questa è una pratica comune per mantenere il premio il più basso possibile.  

Ma è proprio in questo caso che avete bisogno dell'assicurazione. Se si è prudenti, gli incidenti accadono molto meno spesso e di solito non sono così gravi. Puoi permetterti qualche centinaio di euro per un nuovo paraurti. Una causa in seguito a omicidio stradale con richiesta di risarcimento da parte dei famigliari della vittima non lo è.  

Conclusione: assicuratevi con la clausola “protezione alla rivalsa”. 

5. il premio non è stato pagato 

In Italia, l'assicurato è responsabile del pagamento del premio assicurativo. Non c'è alcun obbligo di informazione da parte della compagnia. Anche se c'è un periodo di 15 giorni dopo la scadenza del premio, il periodo successivo a questo, in caso di sinistro, non sarà a carico della compagnia 

Conclusione: segnate le date di scadenza nel vostro calendario e assicuratevi che la vostra agenzia abbia sempre dei contatti validi, in modo da potervi avvisare della scadenza e se un premio non viene pagato. Se possibile, usa l'addebito diretto (SDD) e usa l'applicazione Allianz Now per stare al passo con le scadenze. 

Fatto: l'assicurazione paga sempre quando il rischio è assicurato 

La nostra linea di fondo: "l'assicurazione non ha pagato quando avrebbe dovuto" di solito non esiste. C'è sempre una ragione comprensibile quando una compagnia non rimborsa l’intero danno. 

Spesso è dovuto a malintesi quando succede qualcosa del genere, perché l'assicurato pensa che siano coperti alcuni ambiti che, secondo il contratto, non lo sono o la polizza non è stata adattata a una situazione che nel tempo è cambiata.  

Una polizza assicurativa può essere un salvavita. Come un giubbotto di salvataggio o un paracadute. Probabilmente non ne avrete mai bisogno, ma dovreste mantenerla regolarmente e averla sempre con voi, non si sa mai!